Laina kannat­taa valita tark­kaan – mitä tulisi huo­mioi­da?

Artikkeli kertoo lyhyesti millaisia lainoja on olemassa ja mihin tarkoituksen niitä otetaan. Opit myös mitä asioita kannattaa huomioida, kun mietit mikä laina olisi juuri sinulle sopivin.

Miksi lainaa otetaan?

  • Lainaa otetaan yleensä suurempia hankintoja varten.
  • Hankittava kohde saadaan ostettua nopeammin kuin hankkimalla vasta säästämisen jälkeen.
  • Hankinta voidaan maksaa pienemmissä erissä.

Kenelle lainaaminen sopii?

Hyvät edellytykset lainaamiselle antaa seuraavat asiat tai ominaisuudet:

  • Säännölliset tulot
  • Säästöjä pahan päivän varalle
  • Vähän tai ei ollenkaan muuta lainaa tai luottoja
  • Vakituinen parisuhde, avoliitto tai avioliitto
  • Suunnitelmallinen taloudenpito

Kenelle lainaaminen ei sovi?

Lainaaminen sopii huonosti henkilöille, joilla on seuraavia ongelmia tai ominaisuuksia:

  • Ei säännöllisiä tuloja
  • Ei säästöjä pahan päivän varalle
  • Paljon lainaa tai luottoja entuudestaan
  • Ei vakituista parisuhdetta tai puolisoa
  • Ongelmia elämänhallinnassa
  • Taipumus holtittomaan kulutukseen tai suunnittelemattomiin hankintoihin
  • Maksuhäiriömerkintä

Lainoja myöntävät tahot

  • Pankit
  • Rahoituslaitokset
  • Luottolaitokset
  • Tutut ja perheenjäsenet

Lainojen jaottelu vakuuden mukaan

  • Vakuudellinen: vakuutena toimii esimerkiksi asunto asuntolainassa tai auto ajoneuvolainassa (autolainassa).
  • Vakuudeton: lainassa ei ole fyysistä vakuutta.

Laina ja sen kustannukset

Lainaamisen keskeisimmät kustannukset muodostavat:

  • Lainan viitekorko, joka määräytyy rahamarkkinoilla.
  • Lainan marginaali, joka riippuu lainan tyypistä ja usein myös lainaajan luottokelpoisuudesta (tuloista, varallisuudesta sekä luottokelpoisuudesta).
  • Lainan nostokulut lainaa nostaessa.
  • Lainan hoitokulut, jotka ovat yleensä kuukausittaisia.
  • Lainan järjestelykulut, mikäli tähän ilmenee laina-aikana tarvetta.
  • Muut mahdolliset kulut.

Lue lisää, miten voit säästää luoton kustannuksissa.

Vertaa luottojen kustannuksia

Vertaile ja säästä selvää rahaa

KILPAILUTA KULUTUSLUOTOT

Asuntolaina

Asuntolaina on tarkoitettu oman asunnon tai sijoitusasunnon ostamiseen. Ostettava asunto toimii lainan vakuutena yleensä 65 %:iin (asunnon arvosta) saakka. Jäljelle jäävä osuus tulee rahoittaa käsirahalla ja/tai muilla vakuuksilla tai takauksilla.

Myönnettävän lainan suuruuden määrittää:

  • Lainanottajan lainanmaksukyky
  • Lainan määrä

Opintolaina

Opintolaina on tarkoitettu kattamaan opiskeluun liittyviä kustannuksia. Laina on vakuudeton. Suomessa opintolaina on valtion takaamaa. Opintolainan valtiontakauksen myöntää Kela. Takaus on voimassa enintään 30 vuotta lainan ensimmäisesät erästä lukien Varsinaisen opintolainan myöntää pankki.

Voit saada opintolainaa, mikäli sinulle on myönnetty opintorahaa tai saat Koulutusrahastolta aikuiskoulutustukea.

Opintolainan valtiontakauksen enimmäisämäärä riippuu iästä ja oppilaitoksesta. Määrä voi olla 220 € – 700 € kuukaudessa. Laina-aika sovitaan pankin kanssa yksilöllisesti. Voit aina maksaa lainan takaisin halutessasi suunniteltua nopeamminkin.

Et voi enää nostaa opintolainan lainaeriä enää sen jälkeen, kun olet:

  • valmistunut tai
  • keskeyttänyt opintosi tai
  • kun Kela on lakkauttanut opintotukesi, koska opintosi eivät ole edistyneet riittävästi.

Lue lisää Kelan sivuilta kuinka paljon voit saada opintolainaa.

Ajoneuvolaina

Ajoneuvolaina on tarkoitettu uuden tai käytetyn auton, moottoripyörän tai veneen hallintaan. Laina on yleensä vakuudellinen, ajoneuvon toimiessa vakuutena. Ajoneuvon omistajana toimii yleensä rahoitusyhtiö, kunnes ajoneuvolaina on maksettu loppuun. Rahoittava taho vaatii yleensä, että ajoneuvossa on voimassaoleva kaskovaluutus.

Luottokortti

Myös luottokortti on eräänlainen laina. Siinä kuluttaja maksaa jälkikäteen luottokortilla tekemänsä ostokset. Luottokorttia käyttäessään hänellä on käytössään limiitti, johon asti hän voi kuluttaa tai nostaa rahaa.

Remonttilaina

Remontti on tarkoitettu oman kodin tai vapaa-ajan asunnon remontoimista varten. Laina on yleensä vakuudeton. Koska remontti nostaa asunnon arvoa, on lainan myöntäminen useimmiten myös varsinaisen asuntolainan myöntäneen pankin etu.

Osamaksu

Osamaksu on lainaa hankinnasta. Kuluttuja maksaa lainan takaisin yleensä tasasuurissa erissä. Tuotteen käyttö- sekä hallintaoikeus siirtyy ostajalle heti, ei omistusoikeus. Omistusoikeus siirtyy vasta, kun laina on maksettu kokonaan.

Kulutusluotot (yli 2000 €)

Yli 2000 € kulutusluottojen korkoa ei ole tällä hetkellä (5/2017) määritetty korkokatolla. Luottoja myydessä ja markkinoidessa kuitenkin tulee aina esittää lainan todellinen vuosikorko.

Pikavipit (alle 2000 €)

Pikavipit ovat pieniä, yleensä 0 – 500 € kokoisia lainoja, jotka otetaan yleensä 1 – 12 kuukauden laina-ajalle. 1.6.2013 lähtien alle 2000 euron lainojen todellinen vuosikorko voi olla enintään 51 %.

Laina kannat­taa valita tark­kaan – mitä tulisi huo­mioi­da?
5 (100%) 1 ääntä